老後破産に陥らないために
老後破産に陥らないために
あなたは老後破産という言葉をご存知でしょうか。独居老人が経済的に圧迫され、生活が困難な状態に陥っていることをいい、現在日本に200万人を超える高齢者が当てはまっているといわれています。
このページでは老後破産が起きる原因と、そのような状態にならないための対策をまとめています。「破産」と聞いてもピンとこない人が多いと思いますが、決して他人事ではないこの問題について、参考にしてみてください。
年金があっても生活保護で生活する高齢者も
老後破産は他人事ではなく、しっかりと働いて貯蓄をしていた家庭であっても生じるケースがあることが、この問題の重要な点です。中には年金を貰いながらも、それだけでは生活できないために、生活保護を受給して生活する高齢者もいます。
2016年度には、生活保護受給世帯全体の半数以上の割合が高齢者世帯が占めるようなりました。多額の年金を貰っているとされる現代の高齢者においても、約300万人が低収入だと言われ、その数は年々増加傾向にあります。
そのため、公的年金が今ほど期待できない現役世代の人は、このような老後の貧困リスクを想定してしっかり備えることが必要です。
老後破産が起きる原因
病気になってしまった
病気で医療費が多くかかってしまい、結果老後破産になるケースです。高齢者の医療負担は若い人より少ないですが、体力の劣る高齢者が一度病気にかかると治るまでの医療費がかさむことが多いため要注意。若いうちから健康管理や体力づくりを心がけ、高齢でも元気に過ごせるようにしましょう。
住宅ローンが残っている
定年後に住宅ローンの返済が残ってしまい老後破産になるケースです。60歳を過ぎても住宅ローンの返済が残る予定の人は注意が必要です。
60歳から雇用延長をしたとしても、収入が大幅に減ってしまうことがほとんどです。また、貯蓄や退職金で返済できたとしても、その分の生活費が減ってしまうので、なるべく早くに返済するように心がけましょう。
金銭感覚が昔のまま
定年退職後も働いていた時と同じような金銭感覚でお金を使ってしまい、結果老後破産してしまうケースです。現代は寿命は伸びていることもあり、自分では十分だと思っていた貯蓄も、無計画だと使い切ってしまうでしょう。
しかし、生活の水準をいきなり下げることは難しいといえます。余裕を持って暮らしていけるだけの貯蓄と、若いうちからの節制を心がけることが大事です。
見栄を張ってしまった
生活を切り詰めていることを周りに知られるのが恥ずかしいと思い、見栄を張って破産するケースです。老後破産をしてしまった高齢者の多くは、子供や孫などサポートしてくれる人がいながら、相談できなかったケースが多々あります。
心配かけたくないという気持ちもわかりますが、破産になるとより周りに迷惑をかけることになりますので、現実的な老後計画を立てるようにしましょう。
余裕のある老後生活に必要な額は？
生命保険文化センターの調査（※）によると、夫婦2人でゆとりある老後生活を送るために必要な金額は、月額36.1万円となっています。
もちろんこの金額は余裕のある老後生活を送るための金額であり、一般的には2,000万円程度の貯蓄が必要と言われています。まずは2,000万円を指標として、豊かな老後を送るために若いうちから貯蓄などの資産形成を心がけるようにしましょう。
※参照：「生命保険文化センター」https://www.jili.or.jp/lifeplan/lifesecurity/oldage/7.html
老後を迎える前に備えておきたいこと
住宅ローンは早めに返す
大きな出費が分かっているものは、現役時代にできるだけ整理しておくことが大事です。その中でも住宅ローンは金額が大きく、また計画が立てやすいものの1つといえます。収入が減る定年後にローンが残ることがないように、早めに返すようにしましょう。
自営業者は積立をしておく
会社員や公務員の人は退職制度や確定拠出年金などがありますが、自営業者は退職金がないので自身で積み立てておく必要があります。小規模企業共済や個人型確定拠出年金などの制度をうまく使い、豊かな老後に備えましょう。
60～65歳の収入源を用意しておく
60歳で定年を迎えた場合、年金支給開始までの5年間を無給でなく、再雇用や再就職等で何らかの収入を得るようにしておくと安心です。働くことによって身体や精神も若々しく保つことができるので、一石二鳥といえるでしょう。
豊かな老後のために現実的な資産運用を
老後破産しないためには、先手を打った資産運用をすることも検討しておくとよいでしょう。
投資というとリスクが気になる人も多いと思いますが、超低金利時代では銀行に預けていてもほとんど増えることはありません。年金だけでは生活費も足りず、貯蓄しておいた老後資金は着実に目減りします。病気などの突然の出費に備えることも考えると、老後資金そのものを活用した貯蓄や投資を考えることも現実的です。
投資運用を短期で回収しようとすると、かえってリスクが高くなり損失につながりかねません。長期間の分散投資を念頭に、若いうちから運用に回せる金額を少しでも増やすように心がけましょう。
事業性の高い投資商品を扱うおすすめの3社
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ゆうちょ銀行（定期預金・国債）：商号等/株式会社ゆうちょ銀行 登録金融機関 関東財務局長（登金）第611号 加入協会/日本証券業協会
明治安田生命（保険・個人年金）：商号等/明治安田生命保険相互会社
SBI証券（投資信託）：商号等/株式会社SBI証券 金融商品取引業者 登録番号/関東財務局長（金商）第44号 加入協会/日本証券業協会、一般社団法人金融先物取引業協会、一般社団法人 第二種金融商品取引業協会
マリオンボンド（不動産投資信託）：商号等/株式会社マリオン 第二種金融商品取引業者登録/（関東財務局長（金商）第1502号）
アセットシェアリング（不動産投資信託）：商号等/株式会社インテリックス 所属団体 一般社団法人 リノベーション協議会 公益社団法人 首都圏不動産公正取引協議会 一般社団法人 不動産流通経営協会 一般社団法人 全国住宅産業協会 一般社団法人 不動産証券化協会
ニッセイアセットマネジメント（リート・債券など）：商号等/ニッセイアセットマネジメント株式会社 金融商品取引業者 関東財務局長(金商)第369号 加入協会：一般社団法人投資信託協会／一般社団法人日本投資顧問業協会
田中貴金属工業（純金積立）：商号等/田中貴金属工業株式会社
シノケンハーモニー（不動産投資)：商号等/株式会社シノケンアセットマネジメント 投資運用業登録 関東財務局長(金商)第 3167 号
SBIソーシャルレンディング（ソーシャルトレーディング）：商号等/SBIソーシャルレンディング株式会社 第二種金融商品取引業 ： 関東財務局長（金商）第2663号 金融商品取引業協会 ： 一般社団法人第二種金融商品取引業協会 貸金業登録番号 ： 東京都知事（4）第31360号 日本貸金業協会 会員 ： 第005783号
三菱地所投資顧問（リート）：商号等/三菱地所投資顧問株式会社 金融商品取引業 関東財務局長（金商）第1086号 一般社団法人 投資信託協会（JITA） 一般社団法人 日本投資顧問業協会（JIAA） 一般社団法人 不動産証券化協会（ARES） 一般社団法人 不動産流通経営協会（FRK） 一般社団法人 日本ショッピングセンター協会 一般社団法人 日本内部監査協会 公益社団法人 日本監査役協会
野村不動産投資顧問（リート）：商号等/野村不動産投資顧問株式会社 金融商品取引業者 関東財務局長（金商）第374号 第二種金融商品取引業、投資助言・代理業、投資運用業 加入協会 一般社団法人日本投資顧問業協会、一般社団法人投資信託協会
ジャパン リート アドバイザーズ（リート）：商号等/ジャパン・リート・アドバイザーズ株式会社 金融商品取引業者登録 登録番号：関東財務局長（金商）第336号 一般社団法人投資信託協会 一般社団法人不動産証券化協会
大和ハウス アセットマネジメント（リート）：商号等/大和ハウス・アセットマネジメント株式会社 金融商品取引業者登録番号 関東財務局長（金商）第409号
福岡リアルティ（リート）：商号等/株式会社福岡リアルティ 金融商品取引業（投資運用業）に係るみなし登録 2007年9月30日 登録番号:福岡財務支局長（金商）第10号 一般社団法人投資信託協会会員 一般社団法人不動産証券化協会会員
ジャパンリアルエステイトアセットマネジメント（リート）：商号等/ジャパンリアルエステイトアセットマネジメント株式会社 金融商品取引業者登録 登録番号 関東財務局長（金商）第335号 一般社団法人 投資信託協会 一般社団法人 不動産証券化協会
ケネディクス不動産投資顧問（リート）：商号等/ケネディクス不動産投資顧問株式会社 登録番号：関東財務局長（金商） 第2591号 一般社団法人 投資信託協会
ザイマックス（リート）：商号等/株式会社ザイマックス不動産投資顧問 金融商品取引業 関東財務局長（金商）第1907号（投資運用業、投資助言・代理業、第二種金融商品取引業）
トーセイ アセット アドバイザーズ（リート）：商号等/トーセイ·アセット·アドバイザーズ株式会社 投資運用業、投資助言·代理業、第二種金融商品取引業 (関東財務局長(金商)第363号) 一般社団法人 日本投資顧問業協会 一般社団法人 投資信託協会 一般社団法人 第二種金融商品取引業協会 一般社団法人 不動産証券化協会 公益社団法人 全国宅地建物取引業保証協会
大和リアルエステートアセットマネジメント（リート）：商号等/大和リアル・エステート・アセット・マネジメント株式会社 金融商品取引業者登録 関東財務局長（金商）第355号 一般社団法人 投資信託協会会員 一般社団法人 日本投資顧問業協会会員 一般社団法人 第二種金融商品取引業協会
みずほ銀行（退職金運用編）：商号等/株式会社みずほ銀行 登録金融機関 関東財務局長（登金） 第6号加入協会：日本証券業協会 一般社団法人金融先物取引業協会一般社団法人第二種金融商品取引業協会
三井住友銀行（退職金運用編）：商号等/株式会社三井住友銀行（登録金融機関） 登録番号 関東財務局長（登金）第 54 号 加入協会 日本証券業協会
りそな銀行（退職金運用編）：商号等/株式会社りそな銀行 金融機関コード : 0010 登録金融機関 : 近畿財務局長(登金)第3号 加入協会 : 日本証券業協会 一般社団法人金融先物取引業協会 一般社団法人日本クレジット協会 一般社団法人日本投資顧問業協会
三菱UFJ信託銀行（退職金運用編）：商号等/三菱ＵＦＪ信託銀行株式会社 登録金融機関 関東財務局長（登金）第33号 加入している協会の名称：日本証券業協会 一般社団法人金融先物取引業協会 一般社団法人日本投資顧問業協会 一般社団法人日本STO協会 宅地建物取引業：届出第6号
ソニー銀行（定期預金）：商号等/ソニー銀行株式会社 登録金融機関 関東財務局長（登金）第578号 加入協会：日本証券業協会、一般社団法人 金融先物取引業協会、一般社団法人 第二種金融商品取引業協会
SBJ銀行（定期預金）：商号等/株式会社SBJ銀行 全国銀行協会加盟 預金保険機構対象機関 登録金融機関：関東財務局長(登金)第664号 加入協会：一般社団法人 日本投資顧問業協会
GMOあおぞらネット銀行（定期預金）：商号等/GMOあおぞらネット銀行株式会社 登録金融機関 関東財務局長（登金）第665号 一般社団法人 金融先物取引業協会加入
auじぶん銀行（定期預金）：商号等/auじぶん銀行株式会社 登録金融機関 関東財務局長（登金）第652号 加入協会 日本証券業協会、一般社団法人金融先物取引業協会
あおぞら銀行（定期預金）：商号等/あおぞら証券株式会社 金融商品取引業者 関東財務局長（金商）第1764号 加入協会：日本証券業協会、一般社団法人第二種金融商品取引業協会
岡安商事株式会社（純金積立など）：商号等/岡安商事株式会社 経済産業省20161108商第10号農林水産省指令28食産第3988号近畿財務局長（金商）第304号
SMBC日興証券（株式など）：商号等/株式会社SMBC信託銀行 登録金融機関： 関東財務局長（登金）第653号 加入協会： 日本証券業協会、一般社団法人投資信託協会、一般社団法人日本投資顧問業協会、一般社団法人第二種金融商品取引業協会
KOYO証券（投資信託・純金積立など）：商号等/ＫＯＹＯ証券株式会社 関東財務局長(金商)第1588号 日本証券業協会
DMM.com証券（米国株取引など）：商号等/株式会社DMM.com証券 第一種金融商品取引業者／第二種金融商品取引業者 関東財務局長(金商)第1629号 商品先物取引業者加入協会等日本証券業協会 日本投資者保護基金 一般社団法人金融先物取引業協会 日本商品先物取引協会 一般社団法人第ニ種金融商品取引業協会
大和証券投資信託委託（リート）：商号等/大和証券株式会社 金融商品取引業者 関東財務局長（金商）第108号 加入協会： 日本証券業協会 一般社団法人日本投資顧問業協会 一般社団法人金融先物取引業協会 一般社団法人第二種金融商品取引業協会
楽天証券（投資信託）：商号等：楽天証券株式会社／金融商品取引業者 関東財務局長（金商）第195号、商品先物取引業者 加入協会：日本証券業協会、一般社団法人金融先物取引業協会、日本商品先物取引協会、一般社団法人第二種金融商品取引業協会、一般社団法人日本投資顧問業協会
セゾン投信（投資信託）：商号等/セゾン投信株式会社 金融商品取引業者 関東財務局長（金商）第349号 加入協会 一般社団法人投資信託協会
さわかみ投信（投資信託）：商号等/さわかみ投信株式会社 金融商品取引業者 関東財務局長（金商）第328号 加入協会 一般社団法人投資信託協会、一般社団法人日本投資顧問業協会
ひふみ投信（投資信託）：レオス・キャピタルワークス株式会社 金融商品取引業者 関東財務局長(金商)第1151号 一般社団法人投資信託協会会員 一般社団法人日本投資顧問業協会会員
アセットマネジメントOne（投資信託）：商号等/アセットマネジメントOne株式会社 金融商品取引業者 関東財務局長（金商）第324号 商品投資顧問業者 農経 (1) 第24号 加入協会：一般社団法人投資信託協会 一般社団法人日本投資顧問業協会
ゼック（太陽光発電投資）：商号等/株式会社ゼック 登録番号 関東財務局長（金商）第1795号 一般社団法人 第二種金融商品取引業協会 加入
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